很多人贷款买房的时候经常会产生这样的困惑，等额本金法和等额本息法这两种贷款方式有何区别？两种还贷方式到底应该怎么选？今天小编就带大家深度剖析这两种还款方式。

等额本息与等额本金

等额本息的定义：本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变。等额本息又称为定期付息，即借款人每月偿还相等的金额，其中每月贷款利息按当月剩余贷款本金计算，而每月偿还的本金会随着利息的减少而增加。该方法每月的还款额固定，可以有计划地控制家庭收入的支出，也便于每个家庭根据自己的收入情况，确定还贷能力。

等额本金定义：本金保持相同，利息逐月递减，月还款数递减。它是将贷款本金按还款的总月数均分到每个月，同时付清上一交易日到本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，贷款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。

两种还款方式的利息计算方式

等额本息贷款采用的是复合利率计算。在每期还款的结算时刻，剩余本金所产生的利息要和剩余的本金(贷款余额)一起被计息，也就是说未付的利息也要计息，这好像比“利滚利”还要厉害。

计算公式：（提示：由于等额本息计算公式过于复杂，您可以直接利用贷款计算器，为您求出详细的贷款数据。）

每月还款金额=【贷款额×月利率×(1＋月利率)＾还款月数】/【(1＋月利率)＾还款月数-1】

每月本金=贷款额×月利率×(1+月利率)^(还款月序号-1) /【(1+月利率)^还款月数-1】

每月利息=贷款额×月利率×【(1+月利率)^还款月数-(1+月利率)^(还款月序号-1)】/【(1+月利率)^还款月数-1】

还款总利息=还款月数×【贷款额×月利率×（1+月利率）^还款月数】/【（1+月利率）^还款月数-1】-贷款额

还款总额=还款月数×【贷款额×月利率×（1+月利率）^还款月数】/【（1+月利率）^还款月数-1】

等额本金贷款采用的是简单利率方式计算利息。在每期还款的结算时刻，它只对剩余的本金(贷款余额)计息，也就是说未支付的贷款利息不与未支付的贷款余额一起作利息计算，而只有本金才作利息计算。

计算公式：

每月还款金额=(本金/还款月数)+(本金-累计已还本金)×月利率

每月本金=总本金/还款月数

每月利息=(本金-累计已还本金)×月利率

还款总利息=（还款月数+1）×贷款额×月利率/2

还款总额=(还款月数+1) ×贷款额×月利率/2+贷款额

究竟哪种更省钱呢？

举个例子。假设贷款50万元，期限20年，贷款利率为基准利率4.90%。

上图左边为等额本息还款法，右边为等额本金还款法。我可以看到等额本息的月供为3272元，而等额本金的首月月供为4125元。从中我们可以看到，选择等额本金的还款方式一开始的月供要比等额本息高出不到1000元。但1000元对于许多年轻的夫妇来说恐怕还是一笔不小的开支。

二者的区别在于：等额本息每月还款金额较少，而总还款金额较多。等额本金首月还款金额较多，然后每月还款额逐月减少，总还款额也比等额本息要少。

两种还款方式的适合人群

很多人认为等额本金法较为划算，但是其实两种还款方式并无优劣之分。主要还是依据贷款人的还款能力而定。

总体来讲，等额本金还款方式适合有一定经济基础，能承担前期较大还款压力，且有提前还款计划的借款人。等额本息还款方式因每月归还相同的款项，方便安排收支，适合经济条件不允许前期还款投入过大，收入处于较稳定状态的借款人。