如今，银行不仅害怕断贷，还害怕提前还贷了。

前几日，交通银行发布一则公告，搅动个人房贷市场，引发大量争议。

交行在公告中称，自2022年11月1日起，提前还款补偿金收费标准将进行调整：

经调整后，个人按揭类贷款(包括个人住房贷款、个人商业用房贷款、个人厂房贷款)及个人线上抵押贷(消费)，提前还款补偿金收取具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。

交行公告截图

虽说该公告“一日游”，网站已删除相关内容，但据了解交行这一调整不变。

无独有偶，每日经济新闻记者采访了其他几个银行，对于提前还款的规定不尽相同：

农行上海地区某支行表示，一年之内提前还款违约金是当次还款金额的1%，一至三年内提前还款违约金是当次还款金额的1个月利息，而自放款日起满三年后提前还款则不收取任何费用。

中行上海地区某支行透露，该行提前还款规定为，三年以上不用付违约金，三年之内则要支付违约金——按照还款金额支付6个月的利息。

大多数情况下，提前还房贷是不收取违约金的。购房客户签订按揭贷款后最短一个月后就可以提前还款，最长一年之后可以提前还款。

为何当前部分银行开始急眼了呢？

前段时间，“这届年轻人不想给银行打工”、“年轻人提前还房贷成潮流”等多个话题冲上热搜，甚至“分享自己提前还房贷的经验”成为博主们新的“流量密码”。

由于今年经济形势和就业环境的大调整，不少人对职业发展和收入水平的预期逐渐趋于保守，为尽量减轻未来的负担，他们会动用储蓄甚至是借钱提前偿还房贷。

加杠杆、贷款买房、扩张生活版图的时代翻篇，收缩成为新的趋势。

据央行数据统计，2022年上半年住户贷款增加2.18万亿元，增量不足去年同期的一半。

且上半年人民币存款增加18.82万亿元，同比多增4.77万亿元。其中，住户存款增加10.33万亿元。

存款增速上升，贷款增量大幅下降。积极存款，消极贷款逐渐成为当下多数人的的心态。

另外，从银行的角度来看，今年以来个人贷款有效需求不足，增长缓慢，银行以收取补偿金方式遏制客户提前还款行为。

且近年来由于加大向实体经济让利，费用减免较多，银行的中间业务收入下滑明显，通过收取补偿金可增加中间业务收入。

话说，‍提前还贷究竟划算吗？

这个问题其实因人而异，本质上是息差问题，也就是现金留在手上用于投资，产生的收益率能否覆盖房贷利息。

据银行人士观察，目前提前还房贷的客户主要是2019年之前办理房贷的购房者，那时的房贷利率普遍偏高，有的利率甚至超过6%。

虽然目前LPR已有所下行，但有些购房者仍然选择的是固定利率，即使是选择LPR，也需要等到约定的日期才可下调房贷利率。

关于是否应该提前还贷这一问题，业内人士刘晓博建议：

如果对自己的行业前景不是很看好，在手里有钱的情况下，可以提前还房贷，或者还部分房贷。

这样做的好处的是，降低家庭的杠杆率，让自己更安全一些。如果能一次性还完房贷，可以一次性归还。

如果不能一次性还完，只能还一部分的话，要仔细算账，保证还部分房贷之后、手里的现金可以继续供楼3年以上。

之所以最好保留3年供楼能力，主要是为了防范可能出现的风险。比如失业、健康出现问题，或者疫情长时间冲击等。

也有银行业分析人士提出，以下四种情况可以考虑不提前还款：

等额本息还款已到中期的；

等额本金还款期超过三分之一的；

通过公积金贷款的；

有更好理财投资渠道的。

部分内容来源：中国财经报、刘晓博说财经